Qui a dit qu’il était impossible d’obtenir un prêt immobilier avec un petit salaire ? L’un des critères exigés par les banques est d’avoir des revenus fixes, peu importe leur montant. Tant que votre taux d’endettement est raisonnable, vous avez toutes les chances d’accéder à la propriété. Passons en revue les éléments essentiels.
Avoir un apport personnel pour emprunter avec un petit salaire
Vous êtes un de ces consommateurs qui s’inquiètent à l’idée de demander un prêt immobilier en pensant que vos revenus sont trop bas ? Sachez que vous possédez déjà un avantage considérable : un salaire. Si celui-ci est fixe et continu, vous avez plus de chances que ceux qui ne peuvent pas demander de prêt immobilier en raison de l’absence de revenus stables. Même si vos revenus sont modestes, vous pouvez compenser en apportant un apport personnel équivalant au montant que vous comptez investir dans l’opération grâce à votre épargne. Cette contribution servira à couvrir les frais de notaire qui représentent 8 % du coût total du crédit, les frais d’agence qui s’élèvent à 1 % du montant du prêt et les frais de dossier également à 1 %. L’apport personnel doit être d’environ 10 % du montant total de l’emprunt, mais rien ne vous empêche d’atteindre 20 ou 30 %.
Le taux d’endettement plus important que le salaire
Le taux d’endettement est un critère déterminant pour l’octroi d’un prêt immobilier. Pour mesurer votre niveau d’endettement, la banque examinera vos loyers, vos prêts en cours, vos assurances et vos impôts. Si votre taux d’endettement dépasse 33 % de vos revenus, vous risquez fort de voir votre demande refusée, sauf si vous êtes fonctionnaire, car votre taux peut atteindre 38 %. Pour les emprunteurs avec des revenus élevés, ce taux peut même aller jusqu’à 60 %. Dans votre situation, tant que vous avez peu de charges et un petit salaire, vous avez toutes vos chances, car votre capacité d’emprunt peut être jugée acceptable. Sachez que votre reste à vivre sera aussi pris en compte par les banques. Il s’agit du montant qu’il vous reste chaque mois après avoir réglé vos mensualités.
Petit salaire, mais situation stable
Saviez-vous que les banques privilégient les emprunteurs ayant un petit salaire mais une situation professionnelle stable par rapport à ceux en CDD, intérim ou auto-entrepreneuriat ? Si vous avez la chance de détenir un CDI ou d’être agent de la fonction publique, vos revenus modestes ne sont pas un obstacle à l’accès à la propriété. Idéalement, vous travaillez également dans un secteur dynamique comme le digital, par exemple. Cependant, il est crucial de bien gérer votre budget. Si vos revenus sont limités et que vous gérez mal vos finances, les banques risquent de vous refuser. Évitez les découverts bancaires et les incidents de paiement. Il est aussi impératif de mettre en place une épargne régulière. Enfin, ne dépensez jamais plus que ce que vous gagnez et essayez de maintenir un niveau de vie raisonnable.
Jouer sur la durée du crédit
Pour obtenir le financement nécessaire à votre projet immobilier avec un petit salaire, n’hésitez pas à ajuster la durée de remboursement. En 2020, la durée moyenne d’un prêt immobilier était de 18 ans et 8 mois, soit un total de 224 mois. Bien que les banques puissent accorder un prêt pouvant s’étendre jusqu’à 25 ans, en moyenne, les emprunteurs remboursent leur crédit entre 8 à 10 ans, car le bien est souvent revendu avant la fin de la dette. Sachez qu’en allongeant la durée, vous pourrez emprunter un montant plus élevé sans affecter votre taux d’endettement. Cependant, gardez à l’esprit qu’un crédit à long terme vous coûtera plus cher en raison des intérêts additionnels à rembourser.