Lors de votre processus pour obtenir un crédit immobilier, votre banquier évoquera votre capacité d’emprunt, qui représente le montant que vous pouvez assumer afin d’acquérir une maison sans mettre en péril votre budget. Avant de penser à un achat immobilier, il est essentiel de savoir calculer votre capacité d’emprunt pour évaluer vos chances d’obtenir un crédit.
Définition de la capacité d’emprunt
Le calcul de la capacité d’emprunt est une méthode qui permet de vérifier votre aptitude à emprunter des fonds auprès de la banque et à rembourser ultérieurement les mensualités. Cela concerne le montant qu’il est possible d’obtenir auprès de l’établissement bancaire sous forme de crédit. L’obtention d’un prêt dépend largement de votre capacité d’emprunt, même si ce critère n’est pas le seul que prennent en compte les banques. Comprendre cette capacité d’emprunt pour un établissement bancaire est crucial, car d’une part, il y a la maison que vous souhaitez acquérir, et d’autre part, vos ressources financières qui détermineront la faisabilité de votre projet.
Avec un emprunt bancaire, il est envisageable d’augmenter votre capacité de financement, mais cela dépend de votre situation personnelle. Il est donc primordial de vérifier votre solvabilité et le montant que vous êtes en mesure d’emprunter avant de rechercher la maison de vos rêves. Parfois, la banque abordera également la notion de capacité d’achat, qui représente la somme totale que vous pouvez investir dans votre projet. Cela inclut à la fois votre capacité d’emprunt, les prêts aidés, les allocations, les aides et l’apport personnel requis.
Mode de calcul de la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt est principalement déterminée par deux facteurs : le taux d’endettement et le reste à vivre. Le taux d’endettement désigne le rapport entre vos charges et vos loyers. Parmi les revenus pris en compte, on trouve les salaires, les bénéfices industriels et commerciaux, les pensions de retraite, les revenus fonciers et ceux provenant de placements financiers réguliers. Les charges incluent quant à elles le loyer mensuel, les pensions alimentaires, les mensualités de prêts en cours et d’autres dépenses fixes. Pour avoir des chances d’accéder à un prêt immobilier, vos charges ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus. Lorsqu’un taux d’endettement excède 33%, les banques estiment que vous pourriez rencontrer des difficultés financières si vous contractez un emprunt.
Le reste à vivre quant à lui représente le montant qui vous reste chaque mois après le paiement de toutes vos charges. Si ce montant s’avère insuffisant pour vivre convenablement chaque mois, la banque peut refuser votre demande de crédit. En général, le reste à vivre doit être compris entre 600 et 1000 euros pour un célibataire et entre 750 et 1000 euros pour un couple sans enfants. À ce montant, il faudra ajouter entre 150 et 400 euros supplémentaires par enfant à charge.
Comment augmenter votre capacité d’emprunt ?
Si vous souhaitez absolument obtenir un prêt immobilier, mais que votre capacité d’emprunt vous en empêche, une option envisageable est de procéder à un rachat de crédit. Cette opération permet de regrouper tous vos prêts en cours en un seul crédit, ce qui implique une augmentation de la durée de remboursement. Cette démarche allège vos efforts financiers mensuels pour rembourser vos emprunts en cours, ce qui contribue à accroître automatiquement votre taux d’endettement et, par conséquent, à multiplier vos chances d’achat immobilier. Toutefois, il est important d’être conscient que le rachat de crédit entraîne des frais supplémentaires pouvant être plus ou moins élevés, qu’il est crucial de considérer avant de prendre cette décision.