Le remboursement d’un crédit immobilier est souvent semé d’embûches. L’emprunteur peut être confronté à des difficultés financières rendant impossible le paiement intégral de la mensualité, ou au contraire, en raison d’une augmentation de revenus, être en mesure de verser davantage chaque mois. Pour s’ajuster à ces variations, le prêt immobilier modulable se présente comme une solution idéale.
Crédit immobilier modulable : définition
On désigne par crédit immobilier modulable celui où les mensualités peuvent être ajustées à la situation financière de l’emprunteur. Avez-vous perdu votre emploi précédent pour un poste moins rémunérateur ? Venez-vous de recevoir une augmentation dans votre entreprise ? Ce type de prêt s’adapte aussi bien aux imprévus qu’aux améliorations financières. Il apporte un véritable soulagement lorsque vous vous trouvez dans une position budgétaire délicate.
Vous bénéficiez ainsi d’une tranquillité d’esprit en ayant la possibilité de réajuster le montant de vos mensualités. Toutes les conditions concernant cette flexibilité sont stipulées dans le contrat et fournies par la banque avant sa signature définitive. Il est crucial que les modalités de modulation soient clairement établies dès le départ, car des frais supplémentaires pourraient s’appliquer si vous souhaitez ultérieurement modifier le montant de vos mensualités à la hausse ou à la baisse.
Les options offertes par le prêt immobilier modulable
Le crédit immobilier modulable propose de nombreuses options, notamment la réduction des échéances. Cette option entraînera forcément une prolongation de la durée de remboursement, il est donc important de ne pas prendre cette décision à la légère. Un prêt long implique des intérêts plus élevés, ce qui engendre une augmentation du coût total de l’emprunt. À l’inverse, il est également possible de demander une augmentation des échéances pour rembourser plus rapidement votre emprunt. Toutefois, ce processus ne doit pas être pris à la légère. Avant d’accorder une hausse, la banque analysera minutieusement votre capacité d’emprunt et s’assurera que votre taux d’endettement n’excède pas un tiers de vos revenus. Elle s’illustrera par sa rigueur sur cette question pour éviter toute éventualité de surendettement.
Dans certains cas, les contrats de crédit immobilier peuvent inclure une possibilité de report ou de suspension des échéances. Cela signifie que vous pourrez suspendre le remboursement de votre emprunt pendant une période allant de 6 mois à deux ans maximum en cas de difficultés financières ou de licenciement, par exemple. Le remboursement reprendra après la période d’interruption. Notez que cette opération augmentera inévitablement le coût du crédit ainsi que la durée de remboursement.
Enfin, dans certains scénarios, il est également envisageable d’effectuer un remboursement anticipé sans frais de votre emprunt. Toutefois, les montants autorisés par l’organisme financier sont souvent limités.
Les limites du prêt immobilier modulable
Quelques points doivent être pris en compte avant d’opter pour la modulation de votre prêt. Tout d’abord, cette option n’est disponible qu’après une période d’amortissement d’un à deux ans. Ensuite, la baisse ou la hausse des mensualités est limitée à 30 à 50 % du montant de la mensualité originale. Les banques sont aussi réticentes à proposer cette alternative si la durée du prêt augmente de plus de 60 mois à cause de la modularité des échéances. De même, elles n’acceptent pas que la diminution des mensualités prolonge la durée de remboursement de plus de deux ans. Dernier point : ne vous attendez pas à ce que le taux d’emprunt soit modifié. Celui-ci reste constant, que ce soit après une augmentation ou une diminution des mensualités. Si vous souhaitez négocier un taux plus bas, vous devrez envisager des négociations séparées avec la banque, voire une renégociation de crédit.