Le recours à un crédit immobilier n’est pas limité par l’âge, cependant, les banques estiment que la fin du remboursement d’un tel prêt doit avoir lieu entre 80 et 85 ans de l’emprunteur.
Les emprunteurs de plus de 65 ans rencontreront donc plus de difficultés pour obtenir leur prêt. Néanmoins, on constate que les attitudes des établissements de crédit ont évolué. En raison de l’allongement de l’espérance de vie, il est désormais possible d’emprunter au-delà de 65 ans, à condition de savoir s’y prendre.
Crédit immobilier après 65 ans : quelles sont les difficultés ?
Avant d’accorder un prêt immobilier, un organisme de crédit examinera votre capacité de remboursement. Si vous êtes à la retraite ou sur le point de l’être, la banque tiendra compte de la baisse de vos revenus prévue dans les années à venir. En conséquence, votre capacité d’emprunt sera réduite, et les banques pourraient penser que vous ne serez plus en mesure de respecter une mensualité de crédit immobilier. De plus, l’âge de l’emprunteur est un facteur important pour ces établissements. En effet, un emprunteur plus âgé est exposé à un risque accru de problèmes de santé, ce qui influencera le taux d’assurance de prêt immobilier.
Si le coût de l’assurance de prêt s’avère trop élevé, cela pourrait entraîner un dépassement du coût total de la dette au-delà du taux d’usure, empêchant ainsi la banque de prêter. Bien que ce taux puisse sembler constituer un obstacle à votre projet, il a surtout pour but de vous protéger en tant qu’emprunteur. Ainsi, il sera particulièrement ardu pour une personne âgée de plus de 65 ans d’obtenir un crédit immobilier, mais cela ne reste pas impossible. Les dossiers sont toujours examinés individuellement, ce qui offre aux profils moins risqués une chance.
Comment obtenir un prêt immobilier après 65 ans ?
Bien que cela puisse paraître impossible, il existe des possibilités d’obtenir un prêt immobilier après 65 ans. La première démarche à envisager pour y parvenir est de réduire le coût du financement, ce qui nécessite de diminuer votre taux annuel effectif global. Pour cela, vous pouvez opter pour une délégation d’assurance emprunteur. Cette pratique est reconnue pour abaisser votre taux d’assurance d’au moins 50%. Toutefois, il est essentiel de s’assurer de bénéficier des mêmes garanties que celles offertes par l’assurance de groupe.
Par ailleurs, si vous estimez en avoir la capacité, il est judicieux de choisir une durée d’emprunt plus courte. Cela vous permettra d’économiser sur les intérêts tout en profitant d’un taux avantageux. En effet, plus la durée de remboursement est courte, moins les risques sont élevés, ce qui permet aux établissements de crédit d’offrir des taux plus compétitifs. La méthode la plus efficace pour convaincre une banque, quelle que soit votre religion d’âge, est la constitution d’apport. Pour augmenter vos chances, il est recommandé de fournir une somme supérieure aux 10% généralement requises.
Crédit immobilier senior : la question de l’assurance de prêt
L’absence d’assurance de prêt représente l’un des principaux freins à l’obtention d’un crédit immobilier après 65 ans. Bien que la loi ne l’impose pas, en pratique, aucun financement ne pourra se réaliser sans elle. Il est difficile pour un senior de s’assurer, en raison des risques accrus de problèmes de santé. Les assureurs seront donc peu enclins à leur accorder une couverture. Certains accepteront néanmoins la souscription, mais à un coût supplémentaire significatif.
Cependant, la Loi Lagarde permet à tout emprunteur de choisir son assurance auprès de n’importe quel assureur tant que les garanties sont équivalentes, ce qui facilitera l’obtention de la couverture. Néanmoins, il est important de prendre en compte l’âge limite de cessation des garanties. En général, la couverture d’une assurance de prêt ne dure pas toute la vie et s’arrête souvent entre 85 et 90 ans. Il est donc conseillé de se renseigner à ce sujet avant de souscrire une assurance afin d’éviter de perdre votre garantie en plein remboursement.