Il est rare que certaines banques acceptent d’accorder un prêt immobilier sans que l’emprunteur puisse fournir un apport personnel. Pour rappel, l’apport personnel est la somme d’argent que l’emprunteur investit pour participer au financement de son projet.
Issu d’une épargne parfois rigoureuse, l’apport doit équivaloir à au moins 10% du coût total de l’achat. Le versement d’un apport personnel constitue un véritable gage de confiance pour les établissements bancaires. Ainsi, il est plus facile d’obtenir un prêt en fournissant un montant déterminé. Peut-on contracter un prêt immobilier sans apport ? Quelles sont les conditions ?
Apport personnel : un argument déterminant pour obtenir un prêt immobilier
L’apport personnel en matière de crédit immobilier se réfère à une somme d’argent que l’emprunteur engage dans son projet pour aider au financement. Cet apport représente le montant qui ne sera pas emprunté, étant donné qu’il provient de l’épargne personnelle, d’un don ou d’un héritage. De ce fait, plus l’argent avancé pour le projet immobilier est important, moins le montant emprunté auprès de la banque sera élevé, ce qui réduira le montant total de la dette. L’apport personnel de l’emprunteur sera utilisé pour couvrir divers frais tels que les frais de dossier, les frais de notaire et les frais de courtage en cas d’intervention d’un courtier.
Tous les établissements de crédit s’accordent à affirmer que l’apport personnel est un atout majeur en faveur de l’emprunteur lors d’une demande de prêt. La somme généralement requise représente 10% du coût total du prêt, mais il est envisageable d’atteindre 20% selon les capacités financières de chacun. Cet élément est d’une grande importance pour les organismes de prêt, car prêter à un profil capable d’épargner est plus rassurant pour eux. En effet, un tel profil est à même de gérer ses finances et présente donc moins de risques de défaut de paiement. Cependant, bien que la majorité des banques exigent un apport, il existe des situations où un prêt immobilier sans apport peut être envisagé.
Prêt immobilier sans apport : le crédit à 110%
Les emprunteurs sans apport peuvent explorer les offres de crédits à 110% proposées par les banques. Apprécié par les consommateurs, ce type d’offres permet de financer la totalité du projet via un prêt immobilier, incluant le coût du bien ainsi que les différents frais. Dans le cadre d’un prêt à 110%, aucun apport d’avance n’est requis. Ainsi, aucun effort d’épargne particulier ne sera nécessaire de la part de l’emprunteur. Toutefois, ce genre de prêt n’est pas accessible à tout le monde. Pour avoir la possibilité de l’obtenir, il est crucial d’avoir une situation professionnelle stable et durable.
Cette situation privilégie les titulaires de CDI, les fonctionnaires ou les professions libérales par rapport à d’autres types de travailleurs. Les banques seront également moins réticentes à accorder un prêt à 110% si la différence entre le montant de votre loyer actuel et les mensualités de crédit est minime. La troisième condition concerne votre reste à vivre, qui doit être suffisant. Le budget restant après paiement des mensualités doit garantir un niveau de vie confortable. Pour obtenir un prêt immobilier à 110%, il est conseillé de réfléchir à la question des garanties. L’emprunteur peut choisir entre une garantie hypothécaire et une caution.
Crédit immobilier sans apport : les enjeux
Si un prêt à 110% semble être une option attrayante, il est essentiel d’en mesurer toutes les implications. Un tel crédit est difficile à obtenir, et il peut s’avérer long et coûteux. Une fois le contrat signé, sachez qu’il sera plus ardu de négocier le taux d’intérêt, ce qui constitue un désavantage majeur. Si vous ne disposez pas suffisamment d’épargne pour constituer un apport, il peut être préférable d’attendre d’avoir économisé avant de vous engager. Bien que les taux soient actuellement bas, cela ne vous permettra pas d’en profiter avec un prêt à 110% plus onéreux.