Dans le domaine des prêts immobiliers, les salariés et les auto-entrepreneurs ne sont pas sur un pied d’égalité. Alors que les premiers disposent de revenus stables, les seconds souffrent d’entrées financières irrégulières, ce qui ne rassure pas les banques. Ainsi, il devient difficile pour ces professionnels d’accéder à un crédit immobilier. Quelles solutions existent donc ?
Pourquoi est-il si compliqué pour un auto-entrepreneur d’obtenir un prêt immobilier ?
Un entrepreneur individuel exerce son activité en tant que micro-entreprise, bénéficiant d’un régime social simplifié. Ce type de travailleur indépendant peut également cumuler d’autres statuts, tels qu’étudiant, salarié, retraité ou demandeur d’emploi. En France, le statut d’auto-entrepreneur se développe, notamment grâce à ce régime micro social. En 2020, 547 000 micro-entreprises ont été créées, contre 386 326 l’année précédente. Bien que travailler à son compte présente des avantages, cela entraîne des difficultés pour réaliser des projets immobiliers.
En effet, les banques sont souvent réticentes à accorder des prêts à ces profils, en raison de l’instabilité de leurs revenus. Cette précarité professionnelle représente un vrai handicap pour l’acquisition d’un logement. Tandis qu’un salarié voit sa solvabilité augmenter avec le temps, un auto-entrepreneur peut voir ses revenus disparaître à tout moment si son activité ne prospère pas. Cependant, rassurez-vous, il est tout à fait envisageable d’obtenir un prêt immobilier en adoptant les bonnes stratégies.
Comment gagner la confiance des banques ?
Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier, il est essentiel d’apporter des garanties aux banques. Le premier élément qu’elles analyseront concerne le secteur d’activité dans lequel vous évoluez. Idéalement, vous devriez exercer dans un domaine dynamique et concurrentiel, comme l’informatique, qui connaît une évolution constante. En revanche, si vous êtes impliqué dans le secteur culturel ou la restauration, vous pourriez rencontrer des difficultés en raison de la conjoncture actuelle. Il peut être préférable d’attendre la fin de la crise avant de soumettre votre demande.
Justifier des revenus constants est également fondamental. Vous devez être en mesure de démontrer la progression de votre activité et une croissance régulière de votre chiffre d’affaires. Il est probable que la banque exige le bilan de votre entreprise, qui doit être positif sur une durée de deux à trois ans.
De plus, votre conseiller bancaire examinera attentivement votre situation financière. Vos relevés bancaires et votre avis d’imposition seront scrutés afin de vérifier votre solvabilité.
Enfin, essayez d’apporter le plus d’apport personnel possible. Cette contribution financière témoigne de votre capacité d’épargne et, par conséquent, de votre fiabilité en matière de remboursement.
Quelles garanties devez-vous fournir pour obtenir un prêt immobilier ?
Pour que la banque accorde votre demande de prêt immobilier, vous devrez présenter des garanties solides. Tout d’abord, il est conseillé de vous associer à un co-emprunteur bénéficiant d’un CDI. Cette approche aide à équilibrer les risques associés aux fluctuations de vos revenus. Vous devez également sélectionner la meilleure assurance emprunteur, qui permettra de rembourser le prêt en cas d’événements imprévus tels qu’une perte d’autonomie ou un décès.
Selon votre situation, il se peut qu’un gage de nantissement soit également requis. Cela fait référence à une hypothèque sur des biens tels que votre voiture, vos bijoux ou d’autres actifs non immobiliers, que la banque peut saisir en cas de défaut de paiement. En alternative, vous pouvez envisager une hypothèque sur un bien immobilier si vous possédez déjà une maison. Toutefois, cette option doit être examinée avec la plus grande prudence, car elle comporterait le risque de perdre votre logement en cas de difficultés.