Aujourd’hui, de nombreux particuliers choisissent de se lancer dans la construction de leur maison, que ce soit pour avoir la possibilité de vivre dans un logement qui reflète parfaitement leurs désirs ou pour des raisons budgétaires.
Il est vrai que l’auto-construction offre la possibilité de réaliser des économies de plusieurs milliers d’euros par rapport à un achat immobilier. Le montant économisé dépendra de l’ampleur des travaux délégués à des prestataires. Toutefois, il demeure que la construction d’une maison est un projet coûteux et qu’obtenir un crédit bancaire est souvent nécessaire.
Crédit immobilier pour auto-construction : comment convaincre ?
Obtenir un crédit immobilier pour une auto-construction est particulièrement ardu. Un tel projet requiert en effet motivation, organisation et gestion budgétaire. Si votre profil ne répond pas à ces exigences, il sera difficile d’obtenir un financement. Pour persuader les prêteurs, votre argumentation doit d’abord se fonder sur la présentation solide de votre projet. Vous devez prouver la viabilité de celui-ci, et pour cela, il est essentiel de fournir des pièces justificatives.
Présentez des devis de matériaux, des devis de travaux de différents prestataires et vos prévisions budgétaires. Cette étape vise à démontrer au banquier que vous avez déjà une vision claire du déroulement de votre projet et que vous êtes déterminé à le mener à terme. De plus, choisissez des prestataires reconnus pour rassurer l’établissement de crédit. Les organismes de prêt apprécieront aussi la fourniture d’un devis d’assurance dommages ouvrage. Cette assurance garantira au banquier que, en cas de sinistre, le chantier sera couvert pour les dix années suivant la construction.
Financer une auto-construction : quel profil d’emprunteur ?
Il est quasiment impossible d’obtenir un financement pour l’auto-construction via un crédit bancaire sans un profil d’emprunteur solide, car les banques sont particulièrement exigeantes. Le profil idéal pour ce type de prêt devra donc présenter une situation professionnelle et financière stable, gage de continuité des revenus. Cependant, cela peut ne pas suffire, car il est également nécessaire que l’emprunteur ait un salaire élevé afin de ne pas dépasser le taux d’endettement maximal de 33%. Au-delà de ce seuil, le risque de surendettement augmente significativement.
Par ailleurs, vous devrez être en mesure de fournir un apport personnel conséquent. Bien que l’apport recommandé soit de 10% du coût total du projet, il est judicieux d’atteindre 20% en raison des risques associés à votre projet. En ce qui concerne le crédit immobilier, l’assurance de prêt est un éléments clé. Plus son coût sera élevé, plus votre dette s’alourdira. L’idéal est donc d’être en bonne santé, d’avoir entre 20 et 40 ans et d’éviter les activités à risque. Si votre profil ne correspond pas à ces critères, l’obtention d’un crédit immobilier pour une auto-construction pourrait s’avérer compliquée.
Auto-construction : quel type de prêt choisir ?
Le financement d’une auto-construction diffère de celui d’un achat immobilier. Les fonds seront débloqués progressivement en fonction de l’avancement des travaux. Vous rembourserez donc votre dette en deux phases : d’un côté, durant la période des travaux, et de l’autre, après la construction. Dans ce contexte, les banques vous proposeront deux options. La première consiste à régler uniquement les intérêts intercalaires pendant les travaux, puis à commencer le remboursement de la dette après l’achèvement de la construction. Ces intérêts, calculés sur la base des montants débloqués progressivement, constituent un supplément au montant global de votre dette, ce qui implique une augmentation de votre crédit final. La seconde option consiste à recourir initialement à un prêt aidé, suivi d’un prêt classique pour éviter des intérêts supplémentaires.