Le rachat de crédit, qu’il soit lié à la consommation ou à l’immobilier, a pour objectif de vous offrir des modalités de remboursement plus souples. Comme pour tout produit bancaire, sa mise en œuvre engendrera différents types de frais, dont le montant varie en fonction du solde restant de vos dettes.
Certaines de ces charges sont inévitables, tandis que d’autres peuvent être discutées avec la banque qui procède au rachat de votre crédit. Le rachat de crédit ne constitue pas nécessairement une solution bénéfique, et pour en évaluer les avantages, il est essentiel de connaître son coût.
Rachat de crédit : quel est son coût ?
Pour déterminer le coût d’un rachat de crédit, il est nécessaire d’examiner chaque cas individuellement, car chaque situation est unique. En pratique, divers éléments formeront le tarif d’un rachat de crédit, à commencer par les indemnités de remboursement anticipé, qui seront versées à la banque initiale par l’organisme acquéreur. Il est à noter que ces indemnités ne sont pas toujours requises, notamment lorsque le contrat de prêt ne prévoit pas une telle charge. Cependant, si des indemnités sont appliquées, elles ne peuvent excéder 3 % du capital restant dû pour un prêt immobilier et 1 % pour un crédit à la consommation. De plus, il sera nécessaire de payer des frais bancaires, communément appelés frais de dossier.
Selon l’organisme, ces frais varient de 1 à 7 % du montant du crédit racheté. Sachez qu’il est possible de réduire, voire d’éliminer, ces frais de dossier selon les conditions convenues avec la banque racheteuse. Si vous faites appel à un courtier pour votre rachat de crédit, des frais de courtage seront également à anticiper. Par ailleurs, il faut également inclure les frais de garantie, que ce soit par hypothèque ou par le biais d’une société de cautionnement. Si vous procédez à un rachat de crédit immobilier, n’oubliez pas non plus l’assurance de prêt. Cette charge peut rapidement représenter une part significative de votre financement, d’où l’importance de la surveiller. Le recours à la délégation d’assurance représente une solution efficace pour réduire les dépenses au minimum.
Rachat de crédit : dans quel but ?
Les objectifs peuvent varier selon le type de prêt à racheter. Concernant le rachat de crédit immobilier, l’idée est de réaliser des économies en négociant un taux d’intérêt plus bas. Ainsi, le rachat sera davantage envisagé lors des périodes de baisse des taux. Toutefois, cette opération ne sera intéressante que si le taux obtenu permet de réaliser des économies conséquentes.
S’agissant du rachat de crédit à la consommation, il permet à l’emprunteur de retrouver une stabilité financière en diminuant le montant de ses mensualités. Cependant, sachez que la durée de remboursement sera prolongée, entraînant une hausse des intérêts. Afin de déterminer si le rachat est pertinent, il est donc conseillé de réaliser une simulation en ligne avant de procéder à la recherche d’offres.
Négocier un rachat de crédit : quels arguments ?
Le but de votre négociation est d’obtenir un rachat de crédit amélioré en excluant tous les frais susceptibles d’être éliminés. Pour y parvenir, il est important de présenter une image favorable à la banque racheteuse. Vous pouvez lui démontrer votre capacité à gérer vos finances en montrant un livret d’épargne régulièrement alimenté ou un compte courant sans découvert.
Si votre situation professionnelle évolue, cela peut également jouer en votre faveur. Cela contribuera à renforcer la confiance de l’organisme, l’incitant à vous proposer un taux plus bas. Concernant les frais de dossier, si un bon dossier ne suffit pas à les annuler, il est possible de tenter de domicilier vos comptes auprès de la nouvelle banque. Dans tous les cas, comparer les offres des différents organismes de prêt vous offrira un levier de négociation.